L’été est fini. Cet automne, renforcez vos finances pour passer la fin de l’année en beauté. Ces conseils utiles vous remettront sur la bonne voie (et vous aideront à rester sur la bonne voie) en termes de budget.

1. Commencez votre magasinage des Fêtes maintenant

Au lieu de vous précipiter pour des offres de dernière minute, répartissez vos achats de cadeaux au cours des deux prochains mois. Surveillez vos circulaires et e-mails locaux pour les remises et les codes promotionnels, et frappez pendant que le fer proverbial semble chaud.

Par exemple, je viens d’acheter plusieurs paquets de sous-vêtements Calvin Klein comme cadeau de Noël pour mon boo parce que j’ai reçu un e-mail pour 25 % de réduction, et j’ai eu un coupon de réduction supplémentaire de 15 % avec la livraison gratuite. Y aura-t-il des remises plus importantes dans un avenir proche ? Je ne peux pas en être sûr, mais j’avais accumulé suffisamment d’économies pour avoir l’impression d’avoir fait un choix judicieux, et maintenant je peux cocher un autre cadeau de ma liste.

2. Maximiser les cotisations au régime de retraite

Si vous ne l’avez pas déjà fait – et votre budget peut le tolérer – essayez de maximiser vos contributions 401 (k) et 403 (b) au travail. La limite de cotisation des employés pour 2017 est de 18 000 $, et si vous ne l’avez pas atteint, il est temps de vous en rapprocher le plus possible. Les personnes de plus de 50 ans peuvent verser 6 000 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage. Si votre employeur offre des fonds de contrepartie, cela devrait être une priorité financière absolue, de peur que vous ne parveniez à réclamer des milliers de dollars d’argent gratuit.

3. Profitez de la mise de côté

Layaway a connu des hauts et des bas au fil des ans. Ce qui était autrefois une pratique courante pendant la Grande Dépression a commencé à tomber en disgrâce dans les années 1980 grâce à la popularité croissante des cartes de crédit. Walmart a pratiquement laissé le service pour mort en 2006 lorsqu’il a annoncé qu’il cesserait de l’offrir, mais en 2012, de nombreux détaillants étaient de retour dans le train de la mise de côté pour faciliter l’achat des clients dans une économie tumultueuse.

Personnellement, j’ai adoré la mise de côté au début de la vingtaine lorsque j’avais un budget restreint. Cela m’a permis de planifier à l’avance et d’effectuer des paiements programmés afin que tout soit prêt pour Noël. C’est certainement une tactique d’achat utile à examiner si vos finances sont serrées mais que vous souhaitez toujours participer à des cadeaux.

3. Utiliser ou perdre des dollars de dépenses flexibles

Si vous avez la chance d’avoir un compte de dépenses flexible par l’intermédiaire de votre employeur, votre FSA devra peut-être être dépensé d’ici la fin de l’année. Essayez d’utiliser le solde pour ne pas perdre d’argent. Ce faisant, vous libérerez des fonds ailleurs que vous n’aurez pas à utiliser pour des besoins médicaux.

« Depuis 2013, votre employeur peut proposer l’une des deux options de report », explique Ryan McPherson, fondateur de la société de planification financière Intelligent Worth à Atlanta, en Géorgie. « Un : cumulez jusqu’à 500 $ de fonds inutilisés dans l’année ou les deux suivantes, offrez une période de grâce de deux mois et demi pendant laquelle vous pouvez utiliser votre solde FSA non dépensé. Vérifiez auprès de votre employeur, car il offre l’une de ces options Si vous n’avez aucune de ces options de report et que vous vous attendez à avoir de l’argent dans votre FSA, essayez de reporter les rendez-vous et les achats médicaux/dentaires (c.-à-d. lunettes ou lentilles de contact) en 2017. « 

Si vous ne savez pas où s’appliquent vos fonds FSA, la publication 502 de l’IRS offre des conseils sur ce qui est considéré comme une « dépense médicale admissible ».

4. Faites une liste de cadeaux et vérifiez-la deux fois

J’avais l’habitude d’avoir cet état d’esprit – surtout quand j’ai commencé à gagner un peu plus d’argent – que tout le monde avait besoin d’un cadeau. Cette logique est fausse. Tout le monde n’a pas besoin d’un cadeau pour lui offrir un cadeau. Maintenant, je fais une liste des suspects habituels avec qui j’échange — famille immédiate, petit ami, quelques amis — mais même là, j’y jette un deuxième coup d’œil pour voir où je peux faire des coupes. Vais-je voir cette tante ou ce copain cette année ? Si la réponse est non, décidez si un cadeau est nécessaire pour remettre un peu plus d’argent dans votre poche.

5. Révisez votre budget hivernal

Tout ce qui concerne l’hiver coûte plus cher que les autres périodes de l’année, et vous devez vous préparer en révisant votre budget pour vous assurer que toutes les bases sont couvertes.

« En plus des dépenses liées aux vacances, à mesure que le temps se refroidit, les coûts de chauffage augmentent également », explique Roslyn Lash, une conseillère financière agréée. « Il est impératif que vous mettiez également de l’argent de côté pour les dépenses en cas d’intempéries. Malheureusement, lorsque de la glace / de la neige sont prévues, les écoles ferment généralement, ce qui pourrait signifier payer quelqu’un pour garder les enfants. Cela pourrait également vous empêcher d’aller à travail, ce qui signifie une perte de revenus.

6. Déterminer ce qui est nécessaire pour les vacances et réduire à partir de là

J’aime tout ce qui concerne les vacances – les décorations, les fêtes, les cadeaux, la gamme infinie de produits de boulangerie – et si je ne participe pas aux festivités de quelqu’un d’autre, j’organise les miennes. Bien sûr, cela peut coûter cher, alors j’adopte une approche d’un an et d’un an pour la dernière partie de cette équation. Il y a deux ans, j’ai organisé une fête de vacances dans ma maison, mais l’année dernière, je ne l’ai pas fait. J’ai acheté plus de décorations de vacances pour la maison l’année dernière, mais cette année, je ne le ferai pas. Cette pratique m’aide non seulement à économiser de l’argent, mais elle me permet également de parcourir rapidement les choses dont je dois me débarrasser (comme des bouteilles d’alcool à moitié pleines, par exemple) et de réduire l’encombrement général des vacances.

7. Mettez-vous dans un état d’esprit de remise en argent

Les coupons initiaux et les économies sont excellents, mais il y a beaucoup plus à faire en arrière si vous savez où chercher. Des applications comme Ibotta et Fetch Rewards offrent une remise en argent sur les achats effectués sur des articles prédéfinis ou chez des détaillants sélectionnés. Le mois dernier, j’ai obtenu plus de 50 $ de remise en argent (ce qui s’ajoute aux autres économies que j’ai reçues au départ) en achetant via Ibotta.

Si vous êtes responsable de la gestion du crédit, c’est aussi le moment idéal pour profiter d’une carte de crédit avec remise en argent pour vos achats quotidiens. En utilisant une carte de remise en argent pour des nécessités comme l’épicerie ou l’essence, vous gagnerez de l’argent pour renforcer votre budget. Assurez-vous simplement de payer votre solde en totalité chaque mois, sinon cette méthode n’en vaut pas la peine.

8. Renouveler vos polices d’assurance

Vous pourrez peut-être réduire vos factures cet automne en révisant votre couverture d’assurance.

Michael Landsberg, CFP et fondateur de Landsberg Bennett Private Wealth Management à Punta Gorda, en Floride, recommande de remettre vos polices d’assurance auto et habitation à au moins trois agents indépendants (mais pas ceux en ligne qui appartiennent tous aux mêmes sociétés).

« Souvent, ce processus de nouvelle offre remet des centaines, voire des milliers dans les poches des gens juste avant les vacances », explique-t-il. « C’est très simple. Il suffit de prendre votre page de déclaration de police actuelle et de l’envoyer à un agent indépendant et de le laisser faire le travail. Le pire qui puisse arriver, c’est de découvrir que vous avez déjà un bon programme en place. »

9. Réservez votre voyage avant que la tarification à la demande n’entre en vigueur

Si vous voyagez cet automne ou la saison des fêtes, réservez votre mode de transport et votre hébergement le plus tôt possible afin de ne pas avoir à chercher des tarifs ultra chers à la dernière minute. Les hôtels et les voitures de location en particulier vont vite, et ils sont soumis à des tarifs à la demande, ce qui signifie que votre portefeuille pourrait finir par être emballé si vous n’êtes pas complètement exclu.

10. Enquêter sur un transfert de solde

Si vous avez un solde élevé sur une carte de crédit, c’est le moment idéal pour vous donner un contrôle de carte de crédit.

« Explorez ce qui existe », conseille Han Chang, co-fondateur d’InvestmentZen. « De nombreux prêteurs commencent à proposer des offres dès maintenant pour profiter des vacances. Consolider des dettes de carte de crédit via un transfert de solde peut être assez attrayant, en particulier avec ces offres de lancement de 0 % de TAP, qui durent généralement de six à 12 mois. Si vous pouvez trouver une bonne offre, vous pourriez potentiellement rembourser une dette importante avant novembre et décembre. »

Mais rien n’est jamais gratuit ; des offres comme celle-ci s’accompagnent souvent de frais de transfert de solde ponctuels allant de 3 à 10 % du transfert de solde total. Cela peut vraiment s’additionner et, si vous ne faites pas attention, annuler complètement les économies offertes par le TAP de 0 %. Assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps.